Renkantis vartojimo paskolą, kredito kortelę ar kitą finansavimo būdą, vien palūkanų norma neparodo, kiek kreditas iš tikrųjų kainuos. Sutartyje dažnai taikomi administravimo, sutarties sudarymo ar kiti privalomi mokesčiai, todėl skirtingų kredito pasiūlymų palyginimui naudojama BVKKMN. Šis rodiklis leidžia įvertinti bendrą kredito kainą metine procentine išraiška ir geriau suprasti, kuris pasiūlymas finansiškai palankesnis.
Kas yra BVKKMN ir ką šis rodiklis parodo?
BVKKMN – tai bendros vartojimo kredito kainos metinė norma. Ji procentais parodo bendrą vartojimo kredito kainą, perskaičiuotą į metinę išraišką. Kitaip tariant, BVKKMN siekiama į vieną palyginamą rodiklį įtraukti ne tik palūkanas, bet ir kitus su kreditu susijusius privalomus kaštus.
Todėl BVKKMN ypač naudinga lyginant skirtingų kredito davėjų pasiūlymus. Pavyzdžiui, vienas kreditas gali turėti mažesnę palūkanų normą, tačiau didesnį sutarties sudarymo ar administravimo mokestį. Kitas kreditas gali būti siūlomas su šiek tiek didesnėmis palūkanomis, bet be papildomų mokesčių. Vertinant tik palūkanų normą pirmasis pasiūlymas atrodytų pigesnis, nors bendra kredito kaina gali būti didesnė.
Priklausomai nuo konkretaus kredito ir jo sąlygų, apskaičiuojant bendrą kredito kainą gali būti įvertinami tokie vartotojui privalomi kaštai:
- už paskolą mokamos palūkanos;
- sutarties sudarymo ar kredito suteikimo mokestis;
- periodiniai kredito administravimo mokesčiai;
- kiti privalomi ir kredito davėjui žinomi su sutartimi susiję mokesčiai.
Svarbu suprasti, kad BVKKMN nėra tiesiog visų mokesčių suma. Tai pagal kredito sumą, mokėjimų laiką, terminą ir kitus pinigų srautų parametrus apskaičiuojamas metinis procentinis rodiklis.
Kuo BVKKMN skiriasi nuo palūkanų normos?
Palūkanų norma parodo kainą, kurią kredito gavėjas moka už naudojimąsi pasiskolintais pinigais. Ji paprastai apskaičiuojama nuo paskolos sumos arba likusios negrąžintos jos dalies. Tačiau palūkanų norma savaime neparodo kitų kredito sutartyje numatytų išlaidų.
BVKKMN yra platesnis rodiklis. Jo paskirtis – parodyti ne vien palūkanų kainą, o bendrą kredito finansinę naštą metine procentine išraiška. Dėl šios priežasties BVKKMN dažniausiai būna didesnė už nominalią palūkanų normą, jeigu kredito sutartyje taikomi papildomi privalomi mokesčiai.
| Rodiklis | Palūkanų norma | BVKKMN |
|---|---|---|
| Ką parodo? | Kainą už naudojimąsi pasiskolintais pinigais | Bendrą kredito kainą metine procentine išraiška |
| Ar apima papildomus mokesčius? | Paprastai ne | Įvertina į skaičiavimą įtraukiamus privalomus kredito kaštus |
| Kam naudingiausia? | Palūkanų dydžiui įvertinti | Skirtingiems kredito pasiūlymams palyginti |
| Ar mažesnė reikšmė paprastai palankesnė? | Taip, jei visos kitos sąlygos vienodos | Taip, lyginant vienodos sumos, termino ir panašių sąlygų kreditus |
Kodėl maža palūkanų norma dar nereiškia pigaus kredito?
Reklamoje dažniausiai lengviausia pastebėti palūkanų normą, nes tai aiškus ir lengvai suprantamas procentinis dydis. Tačiau galutinė kredito kaina priklauso ne tik nuo palūkanų. Net ir nedideli periodiniai mokesčiai per ilgesnį kredito laikotarpį gali reikšmingai padidinti bendrą vartotojo sumokamą sumą.
Paprastas dviejų paskolų pavyzdys
Tarkime, du kredito davėjai siūlo vienodos sumos paskolą vienodam terminui. Pirmasis taiko 7 proc. metinę palūkanų normą, tačiau papildomai ima sutarties sudarymo ir mėnesinį administravimo mokestį. Antrasis taiko 8 proc. palūkanų normą, tačiau papildomų privalomų mokesčių beveik nėra.
Žvelgiant tik į palūkanas atrodytų, kad pirmasis pasiūlymas yra geresnis. Tačiau apskaičiavus BVKKMN situacija gali pasikeisti: dėl papildomų mokesčių pirmojo kredito bendros kainos metinė norma gali būti aukštesnė. Būtent todėl kredito pasiūlymus prasminga vertinti ne pagal vieną reklamoje nurodytą procentą.
Kaip teisingai lyginti kredito pasiūlymus pagal BVKKMN?
BVKKMN yra vienas svarbiausių palyginimo rodiklių, tačiau jį reikia vertinti tinkamame kontekste. Patikimiausia lyginti tokios pačios kredito sumos, tokio paties grąžinimo termino ir panašaus mokėjimo grafiko pasiūlymus. Jeigu vienas kreditas suteikiamas metams, o kitas penkeriems, vien BVKKMN neatskleis visų praktinių skirtumų.
Prieš pasirenkant kreditą verta kartu įvertinti:
- BVKKMN ir nominalią palūkanų normą;
- bendrą per visą laikotarpį grąžinamą sumą;
- mėnesinės įmokos dydį ir jos tinkamumą asmeniniam biudžetui;
- papildomus mokesčius, išankstinio grąžinimo bei kitas svarbias sutarties sąlygas.
Jeigu dviejų panašių pasiūlymų BVKKMN skiriasi, mažesnė norma paprastai rodo mažesnę bendrą kredito kainą, darant prielaidą, kad lyginamos sąlygos yra vienodos. Vis dėlto galutinį sprendimą verta priimti įvertinus ne tik procentinius rodiklius, bet ir faktinę pinigų sumą, kurią teks grąžinti.
Kada svarbiau žiūrėti į BVKKMN, o kada į palūkanas?
Palūkanų norma naudinga norint suprasti, kokia yra pati skolinamų pinigų kaina ir kaip palūkanos gali veikti kredito įmokas. Tačiau renkantis tarp kelių vartojimo kredito pasiūlymų BVKKMN paprastai suteikia daugiau informacijos, nes leidžia įvertinti platesnę išlaidų dalį.
Paprastai tariant, palūkanų norma atsako į klausimą, kiek kainuoja pats skolinimasis, o BVKKMN padeda suprasti, kiek kainuoja visas kredito pasiūlymas, įvertinus į skaičiavimą patenkančias išlaidas. Todėl mažos palūkanos neturėtų būti vienintelis kriterijus. Kuo daugiau skirtingų mokesčių numatyta kredito sutartyje, tuo svarbiau atkreipti dėmesį į BVKKMN ir bendrą grąžinamą sumą.
Informacijos šaltinis: https://lendly.lt/bvkkmn-kas-tai/